人臉識別新時代：刷臉就能ATM取款啦！

人臉識別的金融應(yīng)用場景，如今再下一城，招商銀行就已將“刷臉”正式應(yīng)用在ATM取款上。

招行的官方微信號今天發(fā)布了一個神奇的鏈接，跟平安普惠此前的玩法類似，要你上傳照片，美名其曰“測你的面相財富值”。

千萬別以為招行真的干起了算命的活——這絕不僅僅是一個簡單的營銷噱頭，說到底，招行在通過你上傳照片這個動作，搜集盡可能多的照片，更新和完善人臉識別技術(shù)對接的圖片庫。

　　至此，人臉識別在國內(nèi)銀行業(yè)的應(yīng)用場景分為弱實名電子賬戶開立、線下VTM(遠程柜員機)輔助核身開戶以及ATM取款。

　　正式在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)運用人臉識別技術(shù)的已有招商銀行、微眾銀行、江蘇銀行、浙商銀行、平安銀行、西安銀行；已成立內(nèi)部團隊研究該項業(yè)務(wù)有華夏銀行、浦發(fā)銀行、南京銀行等。

　　刷臉取款入局

　　招行全行有約8000多臺ATM，而其中10臺跟其他不太一樣。嚴格來說，與目前國內(nèi)所有銀行的ATM，都不一樣——它們支持刷臉取款。這10臺特別的ATM，大部分在招行總行，還有一臺將出現(xiàn)在于上海舉辦的2015中國國際金融展。

　　它們所承載的刷臉取款功能，是目前國內(nèi)銀行業(yè)對人臉識別的最新應(yīng)用。這四個字不難理解，就是系統(tǒng)自動抓拍取款人現(xiàn)場照片，然后與銀行的可信照片源庫進行比對，驗證通過后令取款人輸入手機號再次核身，便可支持取款，單日限額3000.

　　“它其實就是在無卡取款的基礎(chǔ)上，提升安全性和便捷性?！闭行锌傂行畔⒓夹g(shù)部總經(jīng)理周天虹如此概括。據(jù)他介紹，此前無卡取款用戶事先要通過手機銀行預(yù)約，而刷臉取款可以支持隨時；在安全性方面，人臉識別的誤識率已經(jīng)達到萬分之一以下，加之手機號和交易密碼兩層驗證，刷臉取款安全便捷。

　　在同行的眼里，將人臉識別用于取款環(huán)節(jié)，與風險可控性有關(guān)?！罢行羞x擇在取款環(huán)節(jié)應(yīng)用人臉識別，顯然是有考慮的。因為ATM四周通常是網(wǎng)點，有一定的安保力量；而且所處建筑內(nèi)本身也會有攝像頭，保證取款人是在一個可監(jiān)控的范圍內(nèi)。其次，它把取款上限設(shè)得很低，不會引發(fā)大規(guī)模財產(chǎn)損失?！蹦晨偛课挥诒本┑娜珖陨鲜泄煞菪懈吖苋绱朔治?。

　　事實上，包括該高管所處的股份行在內(nèi)，國內(nèi)不乏銀行積極研究并推動人臉、指紋、虹膜、靜脈等生物特征認定技術(shù)。亦有業(yè)界人士對于這些技術(shù)在實體網(wǎng)點應(yīng)用，提出自己的看法。

　　“不管是出于‘智能銀行’考慮也好、‘輕型銀行’考慮也罷，將生物技術(shù)運用到線下近場場景而不是線上遠程交互場景，價值有多大是待定的。因為它的前置條件還是得到網(wǎng)點，但現(xiàn)在用戶的需求，更多是希望在線上實現(xiàn)的。對于一些已經(jīng)在線下親見親簽過的用戶，刷臉用在線上理財銷售等交互環(huán)節(jié)，可能意義更大?！敝袊鐣茖W院金融所銀行研究室主任曾剛說。

　　六家銀行逐鹿三大應(yīng)用場景

　　除了最新入局的刷臉取款，人臉識別技術(shù)此前已經(jīng)應(yīng)用在了遠程輔助核身開戶和弱實名電子賬戶(如直銷銀行賬戶)開立。

　　這與現(xiàn)實的桎梏有關(guān)?；诜婪断到y(tǒng)性金融風險和反洗錢等考慮，監(jiān)管至今仍未放開結(jié)算賬戶的遠程開立?！叭四樧R別一定時期內(nèi)度不可能替代柜臺面簽”，是所有受訪銀行的一致態(tài)度。

　　目前，西安銀行已經(jīng)在該行十余個營業(yè)網(wǎng)點的柜臺和自助設(shè)備上線人臉識別功能，用于輔助遠程坐席和柜員完成客戶的身份核驗。

　　走得更快的是招行，到今年8月份，就已經(jīng)在大部分營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)了該項功能。周天虹反復強調(diào)：“結(jié)算賬戶的開立還是要親見親簽。在可視柜臺實現(xiàn)人臉識別功能，是為了搜集更多的有效片源?！?/p>

　　除了輔助結(jié)算賬戶的核身開立，人臉識別更為突出的功能是弱實名電子賬戶的開立。

　　與功能最廣、可以存取付匯的結(jié)算賬戶不同，弱實名電子賬戶不能支付、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、匯兌，直銷銀行賬戶就屬于此類。目前直銷銀行賬戶功能僅限于購買本行及合作發(fā)卡行、代銷的余額理財產(chǎn)品，資金進出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。

　　目前，浙商銀行、江蘇銀行、西安銀行和平安銀行，都分別在自家直銷銀行(浙商銀行和西安銀行還運用在了手機銀行賬戶的開立)新用戶注冊或賬戶激活環(huán)節(jié)。而備受關(guān)注的國內(nèi)首家純網(wǎng)絡(luò)基因的民營銀行微眾，則將人臉識別運用在了二次綁卡的環(huán)節(jié)。微眾方面曾表示，測試為了防范濫用欺詐的可能。

　　“目前人臉是被的準確率幾乎都可以達到99.6%左右，當然還是有誤識率。當這兩個指標都更好的時候，其實用人臉識別來取代老客戶對已有賬戶的用戶名輸入加密碼輸入環(huán)節(jié)，和新用戶開戶時的手持身份證攝像環(huán)節(jié)，是提升用戶體驗的好方法?！币晃徊辉妇呙钠桨层y行網(wǎng)絡(luò)金融部人士告訴記者。

　　除了前述三大應(yīng)用場景，不少受訪人士認為小額消費支付或?qū)⑹窍乱粋€相爭之地。

　　熱潮將至

　　不難看出業(yè)務(wù)受困于區(qū)域的城商行對將人臉識別運用在直銷賬戶開立上，積極性還是很大的。因為直銷銀行秉承了銀行去中介化、純線上化、打破物理限制的自我定位，而人臉識別對于開戶環(huán)節(jié)的優(yōu)化，似乎能極大吸引新增客流。

　　“其實我們也一直在研究人臉識別，它是技術(shù)趨勢之一。只是每家銀行有自身的限制性因素和業(yè)務(wù)側(cè)重，我們沒有那么快推出實際應(yīng)用場景?！鼻笆龉煞菪懈吖苷f。

　　一位南京銀行內(nèi)部人士則告訴記者，該行專門設(shè)立了技術(shù)團隊。人臉識別的應(yīng)用方向應(yīng)該是直銷銀行開戶和理財簽約。除此以外，記者了解到，浦發(fā)銀行、華夏銀行等，均由電子銀行部牽頭，積極研究人臉識別技術(shù)。

　　帶著腳鐐很難把舞跳好。除了受監(jiān)管最嚴的銀行，其他非銀機構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)公司，早就把人臉識別用在了更為激進的金融場景里。平安普惠金融推出了刷臉貸款，而螞蟻金服在就已經(jīng)在內(nèi)部測試中完成了刷臉支付。

　　一個側(cè)面例子也能證明人臉識別熱潮將至。某國內(nèi)人臉識別技術(shù)提供商將在本月20日發(fā)布新一代攝像頭和云系統(tǒng)解決方案?！八鋵嵰彩俏覀兊慕鉀Q方案提供商。據(jù)我所知好多家銀行都采購了他們的系統(tǒng)”，不愿具名的江蘇銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門人士告訴記者。